CFPB考慮削減國際匯款監督

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消費者金融保護局可能會減少對國際匯款市場中一些公司的監管，因爲它對成本負擔是否超過收益表示“擔憂”。

該聯邦機構本月表示，它正在考慮修改其對該市場“更大”參與者的定義，從而改變哪些參與者受到其監督。在8月8日的聯邦公報中，該局表示，它對目前的定義感到擔憂，該定義是在2014年發布的，因爲這可能導致過於繁重的成本和不必要的監管監督。

目前，大型參與者的定義包括所有每年進行一百萬國際轉帳的非銀行實體。該機構承認，它還沒有能夠獲得市場的精確數據。

盡管如此，該局表示其打算“提議修訂測試，以定義國際匯款市場中的大型參與者。”

“該局擔心，目前的門檻所帶來的好處可能無法證明對於許多當前被視爲該市場較大參與者的實體而言，合規負擔是合理的，並且當前的門檻可能正在削弱有限的局資源，以確定在提供者的總體中，哪些可能受到該局的監管權威以及這些提供者是否應在特定年份進行審查，”該機構在其帖子中表示。

這一提議的變化正值川普總統尋求在支付系統上留下自己的印記，主要是通過推翻拜登政府的消費金融保護局（CFPB）法規，該法規旨在應對新興服務，例如先買後付和工資預支。

該機構的使命已經被壓制，因爲川普政府正在追求解僱該局約95%的員工。

在其他影響支付的舉措中，川普在三月發布了一項行政命令，尋求“現代化”美國支付系統，部分原因是要禁止聯邦政府使用紙質支票。

在其帖子中，CFPB表示其擔憂包括監督的好處可能無法超過被覆蓋實體或機構的合規成本；當前的定義可能會對較小的市場參與者產生不成比例的影響；以及覆蓋如此多的實體可能會分散稀缺的局資源。

該機構還觀察到，行業高度集中，因此它假設可以縮小大型市場參與者的定義，同時仍能涵蓋處理大部分交易的實體。

故事繼續“這種集中支持了更高門檻可能更好地平衡保護消費者的目標，同時又不對受保護者施加不必要的成本，”CFPB在代理主任拉塞爾·沃特簽署的通知中說道。

具體而言，局方觀察到，目前基於每年一百萬筆交易的定義，導致對28家非銀行提供商的監管，這些提供商管理着98%的轉帳。相比之下，將門檻提高到每年一千萬筆交易將導致對15家提供商的監管，這些提供商處理着94%的轉帳，而將門檻提高到三千萬將意味着對八家公司的監管，覆蓋市場的77%；將其提高到五千萬將監管四個參與者，覆蓋61%的市場。

匯款服務提供商本質上與提供匯款服務的公司相同，這些服務使在外國工作的人員能夠將錢匯回家給家人和朋友，機構指出。這些轉帳包括通過應用程序電子發送的款項，或通過代理商發送到商店或其他網點的款項，收款人可以以現金的形式提取。

該定義不區分由個人或企業發送的轉帳，也不基於轉帳的金額。

該局還在徵求公衆對其擬議變更的意見，評論截止日期爲9月22日。具體而言，該機構要求評論者提供有關理解市場的數據；可能因定義變化而受到不成比例影響的地理走廊；定義的適當標準；以及遵守法規所產生的成本的任何信息。

到目前爲止，聯邦檔案中僅發布了少數評論，但它們爲該問題提供了視角

丹佛的凱拉·唐尼表示，雖然提高定義的門檻可能會爲局帶來效率，但這可能會導致市場面臨更多風險和潛在的幹擾，並可能增加成本。

“提高對國際匯款市場中較大參與者的定義門檻將對企業產生長期影響，因爲這將增加運營風險並減少對中小型提供商的監管，”Tangney在周一的評論中說道。

另一位評論者安德魯·岡薩雷斯認爲，如果較小的服務提供商沒有得到足夠的監管，這可能會特別影響拉丁美洲、加勒比地區和東南亞的某些社區，因此他建議消費者金融保護局在進行任何門檻修訂之前評估這些風險。岡薩雷斯說，提高門檻以減少對較小實體的監管也可能增加欺詐和“定價不透明”。

此外，岡薩雷斯在8月8日的評論中建議，小型參與者的監管減弱可能會激勵大型參與者拆分其實體以規避監管。“這可能會分散合規責任，並削弱消費者保護，”岡薩雷斯寫道。“或者，企業可能會減少在高風險區域的服務，以避免合規審查。”

在對國際匯款市場大型市場參與者的定義進行審查的同時，聯邦機構還考慮更改其他三個市場中大玩家的定義，即汽車融資、消費者代理報告和消費者債務收集。

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